从小就觉得,贷款这件事,不是什么光彩的事情,至少,不是一种好的表现。
中国的传统文化,绝大多数老百姓,骨子里对于借钱是排斥的,在知乎上我看到很多问题,“还款多长时间了,应不应该提前还款”,身边也有很多人都是全款买房(小编是农村人,也是全款买的),没用任何房贷,感到十分可惜。
但现在年轻人叫嚷着“没有人因为理财而倾家荡产,却有人不懂理财而劳碌一生”。他们关注资产的收益率、股票的涨跌、余额宝年利率多少。然而,个人和家庭的融资却是被极度忽略的课题。这说明他们注重投资却不注重融资,学习赚钱却不懂如何借钱。
真正有钱的富人都娴熟运用贷款将自己的财富和人身加持杠杆。
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当然,也有很多人玩大了,例如股票、现贷黄金、原油、白银、农产品等爆仓一无所有的。
所以,如何正确、高效的运用贷款为家庭理财、为自己贷款做好准备?
回顾过去20年,只要买房的人,尤其是贷款买房的人,他们通过低利率的房贷杠杆,超过了贷币贬值和房价上涨的双重红利。只要通货膨胀不止,那么穷人越存钱越穷,富人越贷款越富。
贷款和投资一样,也是有很多产品的。金融机构的每一款贷款产品,都有专业的设计,从进件条件、授信审批、借款期限、借款利率、还款方式等,都有非常细致的要求。
贷款种类:房屋按揭(公积金、商业贷款)、抵押贷款(房押、车押、股权质押、保单质押)、信用贷款(信用卡、公务员贷、消费贷等)。
贷款利率:房贷尤其是公积金贷款利率最低(公积金2.75%),抵押类的其次,信用类的最高。
贷款期限:3个月、半年期、1年期、3年期、5年期、10年期、20年期、25年期、30年期(房贷)
贷款发放:既有社会福利性质的(公积金),也有金融机构提供的(银行、券商等),也有社会机构(小贷公司、互联网金融)。
付息方式:有等额本息、等额本金、先息后本、后息后本、气球贷。
贷款额度:房贷和抵押类的最高,几百万上千万都很容易,而信用贷款几十万居多,也有百万信贷。
所有贷款产品设计的核心,是“收益覆盖风险”,即吸收更多的优质借款人,提高劣质借款人的违约成本,贷款利息收入>资金成本+机构运营成本+坏账损失总额。
我们要合理的运用规则,获得利率最低的借款。只有了解贷款,才能有可能让我们的借款成本最低。
我们贷款的目的是什么?穷!急!加杠杆!
所以就有必要对各种贷款种类门清,让自己的信用记录漂亮,让自己的资产清晰,让自己的工资流水靓丽,有一个可以信用加分的优质单位。
充分利用规则,让自己缺多少钱就能借到多少,让自己可以在最短的时间借到钱,让自己利率市场最低。
我记得有这么一个故事,主人公因得罪总公司高层,十拿九稳的酒吧规划方案未批准,所以只能自己承担这次投资后果,一个月收入1800的打工族如何承担一个酒吧的租金和建设?他开拓思维,利用信用卡+按揭贷款组合成功取得50余万资金,之后和周边拆迁小贩签定商铺合同,采用先交租金后开业方式,成功解决资金难的问题,这样做商铺费就足以覆盖房屋租金+贷款利息,其余皆是盈利。
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一年后他运用手中资源再次向银行贷得400余万资金,一口气又拓展了5家分店。也就是几乎没花钱,拿下六家店成为一个地区的小品牌,把贷款杠杆和现金流管理做到极致,靠这样的高现金流商铺引渡+酒吧才靠谱。由一名打工族进阶为成功企业家。
想用好贷款,不仅要做个好人,更要做个聪明人。
小编给大家讲个不了解贷款,无法进件的故事
故事一:我是我们公司的一个客户,是一家餐饮公司的老板,因资金压力去银行贷款,让银行拒贷了,拒贷理由“流水不足”。客户不明白,自己每天好几千的流水进账为什么会流水不足。来到我们公司我们才了解到,该客户把每天的盈利从招商银行转到农业银行,积累到一定资金购买基金,让收益最大化。申请贷款失败后又站亲人给自己转账来增加自己流水。我们告诉他这些流水都是无效流水。
1、自己亲人给自己转账是无效流水
2、24小时内(有银行是48小时)整进整出是无效流水
3、赎回基金和基金收益也是无效流水
这简直是天雷滚滚啊!雷的让人彻底惊呆了。最后虽然在我们帮助下重新梳理了流水,但由于耽搁了时间,造成了不小损失。
所以用一句话总结,就是“贷款,时刻准备着,要用的时候就晚了”!
绝大多数人,在不需要贷款时,几乎从来不关注贷款常识,无论是有哪些贷款产品,还是如何才能贷款。往往是突然急用钱了,才匆忙关注。但往往越是大额、急迫的贷款需求,越是有太多的细节需要提前准备。准备越充分,就越能找到便宜的贷款。
所以,仅仅让自己的信用记录良好是不够的,还要有更多的可抵押硬通货,更漂亮、更长期的收入流水,更有效强大的证明。
毕竟,货币通胀是常态,低利率的贷款,在高通胀下,从长期看,几乎就是白借给你的。十年前贷款30万买房,也许当时压力不小,可到今天,还款压力还算个事嘛?
所以,我们可以没现金,但不能没有贷款额度,贷款随时准备着。
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